Способы снижения стоимости КАСКО

На современном страховом рынке довольно часто можно увидеть предложения по снижению стоимости КАСКО. Такие объявления начинаются фразами: «КАСКО от…%.», «дешевое КАСКО» и так далее.

Действительно ли можно сэкономить на полисе КАСКО? И если да, то как?

Вне всякого сомнения, уменьшить стоимость полиса КАСКО можно. Существуют различные варианты снижения этой стоимости. Насколько они позволяют экономить – попробуем разобраться.

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

При агрегатной страховой сумме страховая сумма снижается при каждом страховом случае на размер произведенных выплат.

Например, страховая компания при заключении договора КАСКО оценила ваш автомобиль в 20 000 USD. В течение срока действия полиса вы попадаете в ДТП. Стоимость ремонта оценивается в 1500 USD, и страховая компания выплачивает вам данную сумму. В этом случае общая страховая сумма уменьшается на 1500 USD и становится равной 18 500 USD. То есть при следующих повреждениях автомобиля в пределах срока действия того же полиса страховая компания выплатит вам не больше 18 500 USD.

Полис КАСКО при агрегатной сумме страхования стоит дешевле.

Если вы заключаете договор страхования с неагрегатной страховой суммой, то за полис КАСКО платите дороже. Но при этом страховая сумма не уменьшается в течение срока действия полиса. То есть если в нашем примере страховая сумма была бы неагрегатная, то, независимо от количества страховых случаев и сумм выплат по ним, максимальные выплаты при каждом страховом случае были бы равны 20 000 USD до истечения срока действия полиса.

Вывод

вариант с агрегатной суммой дает нам экономию на стоимости полиса КАСКО, но при этом мы менее защищены;
вариант с неагрегатной суммой имеет более высокую степень защиты, но и стоимость полиса в этом случае выше.

В цифрах:
Разница между стоимостью полиса с агрегатной и неагрегатной суммой зависит от конкретной компании и колеблется в пределах 5-10% от стоимости полиса.
Например, если полис с агрегатной суммой стоит 50 000 руб., то с неагрегатной его стоимость может составить 55 000 руб.

Франшиза

Это вариант, при котором договором страхования определяется доля вашего участия в возмещении ущерба. В определенных случаях вы полностью или частично оплачиваете ремонт своей машины.

Существует две формы франшизы: условная и безусловная.

безусловная форма – страховая компания оплачивает вам ремонт вашего автомобиля за вычетом суммы франшизы;
условная форма – страховая компания ничего не платит, если сумма возмещения меньше величины франшизы. Если же стоимость возмещения выше величины франшизы, то страховая компания оплачивает ремонт полностью.

Наличие франшизы в договоре снижает стоимость полиса КАСКО.

Кстати, в западных странах франшиза в договоре присутствует, как правило, по умолчанию. Страховые компании, обычно варианты без франшизы и не предлагают. Такая ситуация сложилась сама по себе за 40 лет существования рынка.

Вариант страхования «Калькуляция с учетом износа»

В этом случае снижение стоимости полиса КАСКО происходит за счет учета амортизационного износа деталей автомобиля в течение срока действия договора. То есть при страховом случае страховая компания оплатит не стоимость новых деталей, а стоимость деталей с учетом износа.

Если независимо от года выпуска автомобиля компания по договору оплачивает стоимость новых деталей – стоимость полиса увеличивается.

Выигрываем в стоимости полиса, проигрываем при наступлении страхового случая – разницу стоимости между новыми детали и деталями с износом придется доплачивать из собственного кармана.

Оценка автомобиля по минимально возможному варианту страховой стоимости

Один из самых действенных способов снизить стоимость КАСКО – страхование автомобиля на сумму, меньшую его реальной рыночной стоимости. Такой вариант, действительно, снижает стоимость КАСКО, так как стоимость полиса равна определенному проценту от страховой суммы.

Снизить стоимость полиса – понятное желание. Но если вы воспользуетесь данной возможностью и занизите стоимость автомобиля, будьте готовы к тому, что при наступлении страхового случая вам заплатят меньше. И если снижение страховой стоимости находится в пределах 10%, никаких особенных последствий это за собой не повлечет, но если вы застрахуете автомобиль на сумму, скажем, на 30% ниже среднерыночной, при серьезном ущербе или угоне вы и получите от страховой компании на 30% меньше.

Пример

Предположим, вы купили авто, заплатив за него 820 000 руб. А застраховали машину на 600 000 руб. Попали в мелкое ДТП, сумма ущерба оценена в 15 000 руб. А страховая компания выплачивает вам 10 950 руб.
Вы удивляетесь, выставляете претензии страховой компании и... оказываетесь в проигрыше.

Почему?

Страховые компании отслеживают среднерыночную стоимость автомобилей. Там всегда точно знают, сколько стоит страхующийся в их компании автомобиль. В их распоряжении есть собственные сборники цен, а также информация сайта auto.ru.

Как было сказано выше, если максимальный зазор между страховой стоимостью и реальной среднерыночной не превышает 10%, то беспокоится нечего. В противном случае вступает в силу принцип пропорционального страхования.

Применим это к нашему примеру выше.
Страховая компания страхует ваш автомобиль на 600 000 руб. При этом ее специалисты знают, что среднерыночная стоимость такой машины – 820 000 р. Получается, что страховая сумма на 27% ниже среднерыночной. Когда наступает страховой случай, и ущерб оценен в 15 000 руб., компания выплачивает вам на 27% меньше этой суммы – 10 950р. Недостающие 4 050 руб. вы платите из собственного кармана. Не так страшно, если ущерб небольшой, а если его сумма измеряется сотнями тысяч? Возникает вопрос: есть ли для этого законные основания у страховой компании? Да, есть. В статье 949 ГК РФ сказано:

«Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости».

Чтобы не попасть впросак учтите: эта информация в страховом полисе обычно не отображается. Она присутствует в правилах страхования страховых компаний. А принятие этих правил есть неотъемлемое условие договора страхования.

Резюме

Из рассмотренного выше видно, что экономия при покупке КАСКО возможна, но всегда связана с увеличением риска. Чем выше экономия, тем ниже степень защиты. Конечно, рассмотренные варианты не исчерпывают всех возможностей по снижению стоимости полиса КАСКО.

Если вы хотите подробнее узнать о возможностях снижения стоимости КАСКО, вам достаточно позвонить нам по телефону (495) 228 0943.

Наш специалист всегда сможет подобрать программу с учетом особенностей именно вашей ситуации, оптимальным балансом экономии и степени защиты.
Вам не придется ехать к нам в офис – наш менеджер бесплатно приедет к вам со всеми необходимыми документами, произведет осмотр автомобиля и оформит полис КАСКО на месте.

Если вам удобнее сделать это письменно, заполните анкету на подбор оптимальной страховой программы, наш менеджер свяжется с вами и подберет оптимальный для вас вариант программы КАСКО.

Некоторые страховые компании и страховые агенты стремятся завлечь клиентов низкой ценой. Но, предлагая заманчивую цену, они не говорят, что за нее вы получите агрегатную страховку или страховку с франшизой. Чаще всего страхователям некогда перечитывать все правила и изучать все условия, а значит, воспользовавшись таким «выгодным» предложением, вы рискуете получить очень «приятный сюрприз» в самый неподходящий момент.

Анастасия